Come Calcolare gli Interessi di un Prestito o Finanziamento

TAN, TAEG, piano di ammortamento: come capire quanto costa davvero un prestito e confrontare le offerte senza farsi ingannare.

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Ogni prestito ha un costo che va oltre la rata mensile. Il TAN può sembrare basso, ma il TAEG racconta il prezzo reale includendo le spese accessorie. Questa guida ti aiuta a leggere correttamente i numeri prima di firmare.

TAN vs TAEG: la differenza fondamentale

TAN (Tasso Annuo Nominale): il tasso di interesse 'puro' del prestito. E il numero che usano nella pubblicita perché e più basso
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include TUTTE le spese: interessi + spese di istruttoria + assicurazione obbligatoria + spese di incasso rata. E il costo REALE
Guarda SEMPRE il TAEG, mai il TAN. Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi
Esempio: TAN 5,9% con spese di istruttoria 300 euro e assicurazione 200 euro su un prestito da 10.000 in 5 anni → TAEG circa 7,5%

Come si calcolano gli interessi

Con l'ammortamento alla francese (il più comune), la rata e costante ma la composizione cambia nel tempo:

Primi mesi: la rata e composta per lo più da interessi e poca quota capitale
Ultimi mesi: la rata e composta per lo più da quota capitale e pochi interessi
Conseguenza: se estingui anticipatamente, hai già pagato gran parte degli interessi
Formula della rata: R = C × i / (1 - (1+i)^(-n)). Dove C = capitale, i = tasso mensile, n = numero rate

Il costo totale del prestito

💡 Esempio pratico

Prestito di 10.000 euro a 5 anni, TAN 6%, TAEG 7,2%: rata mensile circa 193 euro. Totale pagato: 193 × 60 = 11.580 euro. Costo totale del credito: 1.580 euro (il 15,8% in più del capitale). Su 10 anni: il costo totale quasi raddoppia.

Come confrontare le offerte

Confronta SEMPRE il TAEG (non il TAN)
A parita di TAEG, verifica le condizioni: penale di estinzione anticipata? Assicurazione obbligatoria?
Durata: rate più lunghe = rata più bassa MA costo totale molto più alto
Finalizzato vs personale: il prestito finalizzato (per un acquisto specifico) spesso ha tassi migliori
Cessione del quinto: tassi competitivi ma vincolo sulla busta paga. La rata non può superare 1/5 dello stipendio netto

Errori costosi

Guardare solo la rata: una rata bassa con durata lunga costa molto di più in totale
Non confrontare: la prima offerta non è quasi mai la migliore. Confronta almeno 3-4
Finanziamenti in negozio: i finanziamenti proposti nel punto vendita (0% TAN!) spesso hanno TAEG elevato per via delle spese accessorie
Revolving e carte di credito: interessi dal 15% al 25% annuo. Da evitare come metodo di finanziamento

Calcola la tua rata

Usa i calcolatori prestito-personale, tan-taeg e piano-ammortamento di Cifro per simulare rata, costo totale e impatto della durata.

In sintesi

Confrontare solo la rata e l'errore più comune: la metrica decisiva resta il costo complessivo nel tempo. Il TAEG e la durata devono sempre essere valutati insieme.

📚 Fonti ufficiali

• Banca d'Italia – Tassi effettivi globali medi (TEGM) e Guida al mutuo (bancaditalia.it)
• ABI – Associazione Bancaria Italiana (abi.it)
• Agenzia delle Entrate – agevolazioni prima casa (agenziaentrate.gov.it)

Ultimo aggiornamento: 14 gennaio 2026

❓ Domande frequenti

Il TAN 0% esiste davvero?

Sì, ma attenzione: il TAEG non sarà zero. Le spese di istruttoria, le commissioni e l'assicurazione rendono il costo reale positivo. Esempio: TAN 0%, TAEG 4,5%.

Conviene estinguere anticipatamente un prestito?

Dipende. Se hai già pagato la maggior parte degli interessi (sei oltre meta durata), il vantaggio e minimo. Se sei all'inizio, l'estinzione anticipata può farti risparmiare molto. La penale massima e l'1% del capitale residuo.

Quanto prestito posso permettermi?

La regola bancaria: le rate di tutti i finanziamenti non devono superare il 30-35% del reddito netto mensile. Se guadagni 1.800 euro netti, il massimo di rate totali e circa 540-630 euro.

Il prestito tra privati e legale?

Sì, ma deve essere documentato per iscritto (scrittura privata) e gli interessi non devono superare il tasso soglia anti-usura (pubblicato trimestralmente dalla Banca d'Italia).